芝加哥(路透社)-史蒂夫·弗农(Steve Vernon)是数字专家-但是请不要要求他提供您的“数字”,即确保成功退休所需储蓄的金额。

弗农认为这是一个错误的问题。领先的退休教育者,通过培训他是一名精算师-这意味着他是衡量和管理风险与不确定性的专家。

在一本新书中,弗农(Vernon)提出了发展退休保障的策略,该策略首先要考虑您的“退休人数”。相反,他专注于如何通过设置一系列“退休工资”来支付基本生活费用,这些工​​资可以保证您的余生。任何剩余的积蓄都是肉汁-将其用于可随意支配的支出,例如旅行和娱乐。

在创办自己的加州消费者退休教育公司之前,弗农曾担任大型企业退休计划顾问多年。他是斯坦福长寿中心的研究学者,并为CBS MoneyWatch撰写专栏。在“退休游戏改变者”中:“健康,财务安全和实现长寿的战略”,他致力于帮助年长的工人应对从就业到退休的过渡过程中需要做出的重要决定。

挑战日益严峻。寿命的提高,传统固定收益养老金的可用性下降以及医疗保健成本的上涨,使退休后的工作比前几代人更加复杂。

但是弗农斯的公式很简单。他在接受采访时告诉我:“总的来说,是要了解您每个月的基本生活必需品以及可自由支配的费用。”“那么,您要确保收入超过基本费用。”

许多退休计划软件程序和顾问仅专注于创收-通常,这是根据经验法则来表达的,您必须用退休收入代替退休前收入的70%至80%。但弗农认为,也有必要仔细考虑费用。他说:“经验法则没有考虑到您在长期退休期间生活费用的变化方式。”“它还假设您不会或不能改变您的生活方式。”

相反,弗农建议评估是否有可能减少支出。他说:“问自己退休后要快乐什么。”

接下来,将您的预计生活费用与一系列他所谓的“退休工资”相匹配。以下是主要的薪水类型,以及有关如何进行管理的弗农技巧。

社会保障

对于大多数退休人员而言,社会保障将是基本的报酬-尤其是对于那些可以将其申领推迟到完整退休年龄以最大化每月福利的人而言。

弗农(Vernon)主张采用“预先付款”的方法来提出理赔策略,这种方法超出了许多人想要分析的“收支平衡”点-即,他们一生获得的总收益等于使用不同的理赔年龄的年龄( bit.ly/2Bc1bIt)。如果您未达到收支平衡的年龄,那么早日受益会为您带来好处。如果您延误福利,然后超出收支平衡点,那么您也会领先一步。失败的情况是延误福利,并在达到收支平衡年龄之前死亡。

弗农估计,在大多数情况下,考虑周到的预付款策略可以使终生收入增加100,000美元。

退休金

其他薪水来源可能包括您可能会来的任何定额给付(DB)养老金。大多数州和地方政府工作人员仍可领取传统的养老金,但私营部门正在下降。如果您确实希望获得DB养老金,请向您的雇主询问未来每月福利的估计。如今,许多计划还提供在线计算器,您可以通过延迟索赔来估计您的利益将增加多少。

最后,如果您的雇主提供一笔总付福利,弗农会敦促您抵制这种诱惑。他说:“通过选择每月年金支付,大多数人将获得更多的终生收入。”

年金和抵押贷款

如果您在考虑了社会保障和养老金收入之后仍然面临薪水短缺的情况,弗农建议您从保险公司那里获取低成本,无附加费的年金,例如单一保费收入年金。弗农甚至认为,按月还款的反向抵押贷款很有意义。总而言之,这些支票应与每月的非全额支出相匹配。

尽早开始

弗农说,无论您如何建立退休薪酬组合,尽早开始都是至关重要的。他说:“我们都知道,当您年满50岁时,您应该执行一些医疗程序,并且应该在退休前五年或年满60岁时进行一套类似的财务诊断。”

他认为,进行现实的评估将促使许多人修改其计划。他说:“许多人会意识到他们需要努力工作更长的时间,或者降低他们的生活水平,”“选择并不容易,但是人们应该考虑一下。”